香港强积金VS内地社保！一文带你了解香港与内地的退休福利

8月6日，#社保#一词冲上热搜第一，引发了网友对“员工自愿不缴社保公司被判赔”一案的广泛讨论。

随着劳动争议案件增多，最高法发布新司法解释，明确“不缴社保”协议无效，用人单位需依法为劳动者参保，违者将承担经济补偿责任。

新规将于9月1日起施行，进一步保障劳动者权益，规范企业用工行为。

随着人口老龄化加剧，养老规划成为越来越多人关注的重点。

内地公民在缴纳养老保险的情况下，退休以后可以每个月领取养老保险。

而香港是没有社保制度的，他们的退休福利与内地完全不同。

本文将带你全面了解两地的退休福利差异，助你更好地规划未来。

基本概念

1. 内地社保：五险一金的全面保障

内地的社保，也就是大家常说的 “五险一金”，是一个涵盖面极广的社会保障体系。

它包含了养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险以及住房公积金。

这一体系就像一张全方位的安全网，不仅为人们的退休生活提供经济来源，还在医疗、失业、工伤、生育等人生关键节点给予保障，甚至在住房方面也能提供支持。

其中，养老保险是社保中与退休福利关联最紧密的部分。

它主要分为两类：一类是职工基本养老保险，覆盖了企业、机关、事业单位的职工；

另一类是城乡居民基本养老保险，面向年满 16 周岁、不在校且不符合职工基本养老保险参保条件的城镇非从业居民，让不同群体都能有相应的养老保障选择。

（二）香港强积金：专注退休储备的强制计划

香港的强制性公积金，简称 “强积金” 或 MPF，自 2000 年 12 月实施以来，就成为了香港就业人士退休保障的重要支柱。

它是由私营机构管理的强制性供款计划，目标很明确，就是协助日渐老龄化的就业人口积累退休生活储蓄。

除了少数获豁免的人士外，只要是年满 18 岁至 64 岁的雇员，无论全职还是兼职，以及自雇人士，都必须参加强积金计划。这种强制性的要求，确保了大多数劳动者在工作期间就能为自己的退休生活 “攒钱”。

缴纳方式

（一）内地社保：企业与个人共同承担

缴纳费用计算方法：缴费基数*缴费比例=缴纳费用

内地社保的缴费基数与当地平均工资挂钩，企业一般以职工工资总额为基数，职工个人则以上一年度月平均工资为基数。

不同险种有不同的征缴比例，如养老保险，企业缴纳比例较高，个人则缴纳一定比例的工资。

养老保险、医疗保险、失业保险和住房公积金由企业和个人共同承担，而生育保险和工伤保险则由企业单独缴纳。

以深圳市为例：

图源：深圳人社局

（二）香港强积金：雇主雇员各出一半，自雇人士全额承担

香港强积金的缴纳则相对简单明了。

雇员及雇主双方需分别向强积金账户缴纳雇员有关入息的5%，自雇人士则需自行承担全部10%的供款。供款金额受最低及最高有关入息水平的限制。

以月薪10,000港元的雇员为例，每月需缴纳强积金1,000港元（雇主和雇员各500港元）。

投资方式

香港强积金和内地社保明显的区别之一是，强积金可以灵活投资基金。大部分强积金计划会提供下列几种基金，个人可以根据自己的风险偏好进行选择：

• 货币基金（风险最低）  

• 保证基金（本金保证或最低回报保证） 

• 债券基金（风险较低）  

• 混合资产基金（股债混合型） 

• 股票基金（权益资产占大头，波动大，风险高）  

• 指数基金等

关于如何购买香港强积金可看公众号往期文章：香港强积金人均赚$2.76万！账户余额够买8000盒两餸饭？

领取规则

（一）内地社保：满足年限，按月领取

在内地，要领取养老金需要满足两个条件：一是参保满 15 年，二是达到法定退休年龄。符合条件后，参保人可以每月领取养老金，直至身故。

养老金的具体金额因人而异，与个人的缴费年限、缴费基数、个人账户余额以及养老金领取地的职工平均工资等因素密切相关。

另外，根据《社会保险法》规定，个人账户不得提前支取，但在一些特殊情况下，如退休时缴费不足最低年限、离境定居、参保人死亡等，可提取个人账户储存额。

（二）香港强积金：年龄达标，方式灵活

香港强积金的领取年龄一般是 65 岁，符合法例订明的特定情况除外。

当计划成员年满 65 岁时，有多种处理强积金的方式可供选择：可以分期提取，细水长流；可以一笔过提取，灵活支配；也可以选择继续留在强积金计划内进行投资，让资金继续增值。

只有在以下6种特定情况下，才可以提前提取强积金：

两地参保，如何兼顾？

对于那些同时受雇于内地和香港且拥有香港身份的人来说，是可以在两地同时缴纳社保和强积金的，退休后也能分别办理手续，同时领取两地的退休福利。

详情可见公众号往期文章：香港身份到手，社保公积金怎么办？别慌，这里有最全攻略！

但需要注意的是，在申报收入时，要明确区分两地的收入来源，避免重复征税。

同时，要妥善保存好缴费记录、税单、劳动合同等重要凭证，以备后续办理养老金领取或退税等手续时使用。

对于那些同时受雇于内地和香港且拥有香港身份的人来说，是可以在两地同时缴纳社保和强积金的，退休后也能分别办理手续，同时领取两地的退休福利。

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但需要注意的是，在申报收入时，要明确区分两地的收入来源，避免重复征税。

同时，要妥善保存好缴费记录、税单、劳动合同等重要凭证，以备后续办理养老金领取或退税等手续时使用。

以上内容主要基于当前的政策整理，由于政策可能会随着社会发展而调整，大家如果想了解更详细、准确的信息，建议查询两地政府的官方网站或相关管理机构的网站。

希望通过这篇文章，能让大家对内地和香港的退休福利制度有更清晰的认识，为自己的养老规划早做打算~

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